信用卡“養(yǎng)卡”主要是通過交手續(xù)費請別人墊付信用卡透支費用，然后虛假消費，通過此種方式來保證信用度不受損傷。“養(yǎng)卡”屬于法律禁止的行為。
近年來，已有多起pos機養(yǎng)卡大案曝光，涉案金額大多上千萬元，一旦被打上信用卡非法經(jīng)營罪的標(biāo)簽，職業(yè)養(yǎng)卡人將面臨法律的審判。
多起案件金額較大
不久前，黑龍江省齊齊哈爾市富裕縣公安局破獲了一起非法經(jīng)營案，一名女子在三年時間里，累計為三百余人提供信用卡養(yǎng)卡、代還服務(wù)，涉案金額高達6400余萬元。
據(jù)悉，富裕縣公安局經(jīng)偵大隊獲得線索，得知該名女子孔某涉嫌非法從事信用卡養(yǎng)卡、代還業(yè)務(wù)，警方初步掌握了女子孔某的相關(guān)情況，并且確定了孔某的犯罪事實。
在2018年8月至2021年9月期間，孔某利用從銀行以及第三方支付機構(gòu)辦理的pos機設(shè)備，給曹某、陳某、初某、崔某等三百余人的信用卡墊還欠款，從中收取一定的手續(xù)費。孔某替他人代還信用卡欠款后，再通過手上的pos機，將持卡人已還款信用卡內(nèi)的資金套取出來，這部分資金也會被結(jié)算到孔某本人的銀行卡內(nèi)，孔某按照墊還額度的1%—1.5%的比例謀取非法利益，涉案金額6400余萬元。
根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，孔某為他人養(yǎng)卡期間，產(chǎn)生了大量的虛擬支付交易，“經(jīng)營”代辦信用卡和信用卡“套現(xiàn)、代還”業(yè)務(wù)，擾亂了金融市場秩序，涉嫌非法經(jīng)營罪。
而像孔某一樣專門從事信用卡養(yǎng)卡、代還的人不在少數(shù)，較低的門檻以及可觀的回報，使眾多人盯上了這項業(yè)務(wù)。
2022年9月，高平市公安局經(jīng)偵大隊破獲一起使用pos機以虛構(gòu)交易的方式給信用卡持卡人代還“養(yǎng)卡”的非法經(jīng)營案，抓獲犯罪嫌疑人1人，涉案總金額達8000余萬元。此前，奎屯市人民法院審理了一起利用pos機為他人代還養(yǎng)卡的案件，職業(yè)養(yǎng)卡人何某通過替人養(yǎng)卡賺取手續(xù)費，最終被法院判刑。
多方“圍剿”
如今在監(jiān)管以及公安部門的合力打擊之下，越來越多的職業(yè)養(yǎng)卡人受到了法律制裁。
根據(jù)相關(guān)規(guī)定，使用銷售點終端機具（pos機）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
央行、銀保監(jiān)會《關(guān)于防范信用卡風(fēng)險有關(guān)問題的通知》明確規(guī)定，持卡人套現(xiàn)和商戶提供套現(xiàn)服務(wù)屬違法行為。一旦監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)存在養(yǎng)卡行為，輕者罰款，重者獲刑。
需要注意的是，與個人利用pos機進行資金周轉(zhuǎn)的情況不同，職業(yè)養(yǎng)卡人由于客戶數(shù)量多，往往涉案金額較大，其性質(zhì)也更為嚴(yán)重，通過職業(yè)養(yǎng)卡人償還信用卡賬單，看似延緩了信用卡的還款期限，但也使持卡人的債務(wù)窟窿變得更大。
不過，監(jiān)管、銀行和支付機構(gòu)等多方已經(jīng)有所行動，采取措施防止“以卡養(yǎng)卡”。
2022年年底，財付通發(fā)布《關(guān)于進一步加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的倡議》稱，將持續(xù)加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測和防控，健全風(fēng)險管控機制。這是2022年下半年以來財付通第四次發(fā)布信用卡風(fēng)險防控相關(guān)提示。此外，支付寶也曾表示將在各個環(huán)節(jié)加強信用卡套現(xiàn)等非法交易管理。
2022年7月，央行、銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》明確，嚴(yán)格管控資金流向，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)、收單機構(gòu)、清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全對套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測分析和攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險，防范信用卡被用于違法犯罪活動。
此外，信用卡資金流向管理一直是監(jiān)管機構(gòu)關(guān)注的重點。信用卡資金無序流動會造成危害，比如違反國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營的法律規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件。
